Jaki jest maksymalny wiek kredytobiorcy hipotecznego?

Kredyt hipoteczny to dla wielu osób jedyny sposób na zrealizowanie marzeń o własnym domu lub mieszkaniu. Jednak nie zawsze łatwo jest go dostać. Do jakiego wieku możesz otrzymać pożyczkę niezbędnej kwoty?

Oprócz Twojej zdolności kredytowej, bank rozpatruje także Twój wiek i związane z nim ryzyko. Tego typu pożyczki to wieloletnie zobowiązanie. Jeśli masz już nieco lat na karku, otrzymanie korzystnego kredytu mieszkaniowego może nie być takie proste. Do jakiego wieku będziesz mógł sprawnie spłacać kredyt hipoteczny? Poznaj standardowe ramy czasowe na udzielanie kredytu mieszkaniowego i dowiedz się, czy jeszcze możesz się o niego ubiegać. 

Wiek kredytobiorcy a kredyt hipoteczny

Przy udzielaniu pożyczek, dla banków najważniejsze jest odzyskanie swoich pieniędzy – i to z atrakcyjnym zyskiem. Nie każdy otrzyma od nich kredyt hipoteczny. Do jakiego wieku możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny? Jakie czynniki wpływają na decyzję banku w kwestii Twojej wypłacalności w kolejnych latach? 

Jeśli obawiasz się, że po 40. roku życia Twoje szanse na otrzymanie kredytu są równe zeru, mamy dla Ciebie dobrą wiadomość. Wiek kredytobiorcy a kredyt hipoteczny są oczywiście ściśle ze sobą powiązane. Nie oznacza to jednak, że nie masz żadnych opcji na uzyskanie w ten sposób pieniędzy. Możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny w wieku 40, a nawet 50 lat – czasem też później. Musisz jednak liczyć się z pewnymi utrudnieniami. Korzystną opcją jest tu współdzielenie kredytu z osobą młodszą lub skrócenie czasu spłaty.

Decydując się na kredyt w pojedynkę lub w parze ze współmałżonkiem musisz przede wszystkim pamiętać, że jest to zobowiązanie na długi czas. Przed wizytą w oddziale bankowym przemyśl:

• jaką dokładnie kwotę potrzebujesz;
• na jakich warunkach możesz ją otrzymać;
• na jaki stać Cię koszt uzyskania kredytu (czyli jego oprocentowanie, ubezpieczenie, itp.);
• jaki będzie maksymalny okres kredytowania kredytu hipotecznego.

Oczywiście nic nie stoi na przeszkodzie, abyś spłacił całość pożyczonej kwoty w czasie krótszym niż zostało to ustalone w umowie. Tylko najpierw sprawdź dokładnie jej postanowienia. Niektóre banki ukrywają w umowie dodatkową opłatę w sytuacji wcześniejszej spłaty kredytu. Jednak zarówno bank, jak i Ty musicie czuć się bezpiecznie w momencie zawierania umowy. Przy tak dużym zobowiązaniu trzeba rozpatrzyć każdą ewentualność i wziąć pod uwagę wszystkie czynniki ryzyka. Dla banku najważniejsza jest pewność zysku. Natomiast dla Ciebie ważna jest informacja, do jakiego wieku będziesz w stanie spłacać kredyt hipoteczny. Kiedy przestaniesz pracować i przejdziesz na emeryturę, obowiązek spłaty rat nadal będzie na Tobie ciążyć. 

Jeśli planujesz zapożyczyć się na mniejszą kwotę lub krótszy okres, Twój wiek nie powinien stanowić większego problemu. Pożyczka na 15 lat powinna być dla Ciebie stosunkowo bezproblemowa. Niektóre banki godzą się też na przesunięcie granicy, do jakiego wieku możliwy jest kredyt hipoteczny. Jak możesz się o to starać? Często wystarczy wykupić polisę ubezpieczeniową z cesją na rzecz banku, w którym zaciągasz kredyt.

Maksymalny wiek kredytobiorcy hipotecznego – jakie czynniki brane są pod uwagę?

Kwota, jaką możesz otrzymać z banku i dokładny czas na jej spłatę to kwestie do indywidualnego ustalenia. Do jakiego wieku otrzymasz kredyt hipoteczny? Najważniejsze aspekty dla banku to:

• wysokość Twojego dochodu;
• Twoje miesięczne zobowiązania (raty, rachunki, alimenty, czynsz, itp.);
• liczba osób na Twoim utrzymaniu;
• forma zatrudnienia i staż pracy;
• przewidywana emerytura.

Maksymalny wiek kredytobiorcy a kredyt hipoteczny

Warunki otrzymania i spłacania kredytu są inne w różnych bankach. W młodym wieku nie ma to większego znaczenia. 25-35-latkom każdy bank chętnie udzieli kredytu, oczywiście pod warunkiem, że posiadają zdolność kredytową. Sytuacja jednak zmienia się diametralnie po przekroczeniu 40. roku życia. Jak to wygląda w poszczególnych bankach?

Przykładowo, Bank Pocztowy oferuje kredyt hipoteczny do 80. roku życia na maksymalnie 35 lat spłat. Z kolei Bank Millenium, PKO lub BNP Paribas dają swoim klientom kredyt hipoteczny do 75. roku życia. W innych placówkach możesz mieć spore trudności ze znalezieniem ofert do tak późnego wieku. MBank i Pekao raczej nie oferują pożyczek do spłaty powyżej 67. roku życia. Jak widzisz, podczas starania się o kredyt istnieje wiele czynników, które musisz wziąć pod uwagę – nie tylko pieniądze i ich oprocentowanie.

Kredyt hipoteczny – 40 lat

Kredyt na dłuższy okres jest jak najbardziej możliwy nawet na późniejszym etapie życia. Większość banków określa próg 70 lat jako ostateczna granica spłacania zapożyczonej kwoty. W praktyce, oznacza to, że jeśli masz 40 lat, kredyt hipoteczny na 30-35 lat jest jak najbardziej w zasięgu Twojej ręki.

Musisz jednak wziąć pod uwagę jeszcze inne czynniki. Wraz z postępem Twojego wieku, zwiększa się też Twoje ubezpieczenie na życie. Z biegiem czasu może być Ci coraz trudniej znaleźć ubezpieczyciela. Jednocześnie Twoja zdolność kredytowa może okazać się przez to znacznie mniej korzystna. 

Kredyt hipoteczny – 50 lat

Każda kolejna dekada życia to niestety coraz gorsze opcje i perspektywy kredytowe. Biorąc jednak pod uwagę banki, w których udzielany jest kredyt hipoteczny do 80. roku życia, nawet mając 50 lat możesz ubiegać się o 30-letnią pożyczkę. Co prawda, może to być nieco problematyczne. Będziesz musiał przygotować sporo dokumentów. Co więcej możliwe, że nie otrzymasz tak wysokiego kredytu, na jaki liczysz. 

Dobrym rozwiązaniem jest też duży wkład własny. Jeśli masz sporo odłożonych oszczędności, kredyt hipoteczny do 75. roku życia lub później nie będzie dla Ciebie aż tak obciążający. Oczywiście musisz przy tym nadal mieć odpowiednią zdolność do spłaty comiesięcznej raty. Ewentualnie, jeśli dysponujesz sporymi środkami, możesz skrócić okres spłaty kredytu do minimum. Oznacza to jednak większe miesięczne raty. 

Wspólna pożyczka a wiek najstarszego kredytobiorcy

Banki są bardziej przychylne dla osób młodszych. W związku z tym pojawia się pewne rozwiązanie – młodszy współkredytobiorca. W takim przypadku maksymalny wiek kredytobiorcy nie jest aż tak dużą przeszkodą do otrzymania kredytu hipotecznego. Jeśli więc masz opcję dzielić pożyczkę ze swoim dzieckiem lub wnukiem, może okazać się to bardzo korzystną opcją.

Wiek najstarszego kredytobiorcy może być nieco wyższy, jeżeli ubiegasz się o kredyt gotówkowy. W niektórych przypadkach, górna granica przy takiej pożyczce rośnie nawet do 85. roku życia. 

A zatem, do jakiego wieku można ubiegać się o kredyt hipoteczny? 

Teoretycznie, 40, a nawet 50 lat na karku nie stanowi ku temu żadnej przeszkody. Wiele banków ustala maksymalny okres kredytowania kredytu hipotecznego nawet do 80. roku życia. Jednakże, po 40-ce, Twój wiek może niestety działać na Twoją niekorzyść. Jeśli jednak marzysz o własnym domu, działce lub mieszkaniu – są dla Ciebie różne korzystne opcje. Możesz na przykład wziąć kredyt wspólnie z kimś młodszym lub negocjować wydłużenie okresu spłaty. Dowiedz się więcej na temat kredytów hipotecznych i pamiętaj, że wiek nie jest żadną przeszkodą.