Wkład własny – ile oszczędności potrzebujesz na zakup swojego wymarzonego mieszkania?

Ubiegasz się o kredyt hipoteczny na mieszkanie? Każdy marzy o własnym kącie i niezależności, jaka się z nim wiąże. Będzie Ci jednak do tego potrzebny określony wkład własny. O jakiej kwocie właściwie tu mowa? I, co najważniejsze – skąd możesz wziąć na to pieniądze?

Kredyt hipoteczny to często wybierany sposób finansowania zakupu własnego mieszkania. Otrzymanie go nie jest niestety wcale takie proste i oczywiste. Jeśli robiłeś już pewne rozeznanie w tym temacie, z pewnością jesteś tego świadomy. Warunkiem udzielenia kredytu jest posiadanie wkładu własnego. Bez zaplecza finansowego banki wydadzą decyzję odmowną na wniosek o kredyt. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej na ten temat, czytaj dalej! Rozjaśnimy wszelkie wątpliwości.

Wkład własny – co to jest?

Najprościej rzecz ujmując, jest to minimalna kwota, jaką musisz mieć, by otrzymać kredyt na mieszkanie. Czy wkład własny to stała, ustalona kwota? Nie – jej wysokość obliczana jest procentowo. Wkład własny zależy od wartości danej nieruchomości, a nie od wysokości kredytu. Zwykle nie są to niestety małe kwoty – za standard przyjmuje się 20% wartości domu lub mieszkania. Oznacza to, że ubiegając się o kredyt na mieszkanie warte 250 tys. zł musisz mieć 50 tys. zł wkładu własnego. Dlatego też oszczędzanie na mieszkanie warto zacząć jak najszybciej.

Mamy dla Ciebie też pewną dobrą wiadomość. Wkład własny to dość szeroko pojęty wkład finansowy. Nie musi to być tylko gotówka. Mogą to być kwoty ulokowane na Twoich kontach bankowych, oszczędności emerytalne, papiery wartościowe, a nawet własna działka. Możesz też wnieść go na późniejszym etapie lub udowodnić, że część kosztów za mieszkanie zostało już przez Ciebie poniesionych. 

Działka jako wkład własny

Jest to niezwykle korzystna opcja dla osób, które ubiegają się o kredyt na dom wolnostojący. Już sama ziemia, na której powstanie Twój dom, może posłużyć jako wkład własny. Działka jako wkład własny to doskonały sposób na zaoszczędzenie gotówki. Jeśli więc nie dysponujesz dużymi środkami, ale masz własną ziemię – poszukaj banku, który udzieli Ci kredytu na takich warunkach.

Kolejnym aspektem, jaki musisz wziąć pod uwagę, to wycena działki przez dany bank. Często cena, którą zapłaciłeś za działkę i jej aktualna wartość rynkowa różnią się od siebie. Warto zapoznać się z ofertami różnych banków, aby poznać konkretne oferty i szczegółowe informacje na ten temat.

Wkład własny na mieszkanie na przestrzeni lat

Jeszcze w 2013 roku można było ubiegać się o kredyt hipoteczny bez jakiejkolwiek wpłaty własnej. Jednak sytuacja ta z roku na rok zaczęła się zmieniać. Zadbała o to Komisja Nadzoru Finansowego i jej nowelizacja – Rekomendacja S. Jest to zbiór zaleceń i obowiązków dla banków udzielających kredytów hipotecznych, którego te chętnie się trzymają. Oprócz innych zasad, narzuciła ona na banki nakaz egzekwowania wkładu własnego od wszystkich kredytobiorców. 

Rekomendowany wkład własny na mieszkanie w 2014 roku wynosił zaledwie 5%. W kolejnych latach, odsetek ten stabilnie wzrastał. W 2021 roku najczęściej banki wymagają wniesienia wkładu własnego w wysokości 10-40% wartości nieruchomości. Sytuacja zmieniła się zatem diametralnie na przestrzeni lat. 

Ile wynosi wkład własny w 2021?

Obecnie żaden bank nie udzieli Ci kredytu bez gotówki na start. Dla instytucji to wyraźny znak, że jesteś wypłacalny i odpowiedzialny. Wkład własny jest kwestią równie ważną jak samo zatrudnienie. Musisz mieć świadomośc, że banki wymagają dowodów stabilności i płynności finansowej. 

Jak już wspomnieliśmy, obecnie wymagane jest pokrycie od 10% do nawet 40% wartości nieruchomości. Aktualnie niski wkład własny i korzystną perspektywę kredytu otrzymasz w bankach, takich jak:

• Alior Bank;
• Bank Millennium;
• Credit Agricole;
• mBank;
• Santander Bank.

Pamiętaj jednak, że niski wkład własny oznacza też konieczność wykupienia ubezpieczenia dla kredytu. Czytaj dokładnie warunki umowy, by nie okazało się, że zapłacisz więcej. Większość pozostałych dużych banków oferuje pożyczki z przeciętną wpłatą początkową 20%. Niekiedy może okazać się, że lepiej zaoszczędzić więcej gotówki na start, aby otrzymać korzystniejsze warunki spłaty kredytu lub wyższą kwotę.

Kredyty mieszkaniowe a wkład własny

Wiesz już, co to jest wkład własny i do czego jest on potrzebny. Być może nawet zdecydowałeś się już na konkretny bank, który udzieli Ci pożyczki na korzystnych warunkach. Pozostaje więc jeszcze pytanie – jaką dokładnie kwotę możesz otrzymać na zakup nieruchomości? 

Jak już wiesz, wkład własny wynosi najczęściej 20% wartości nieruchomości. Oznacza to, że jeśli masz odłożone 60 tys. złotych, możesz ubiegać się o kredyt na pokrycie mieszkania o wartości 300 000 zł. Przelicznik pomiędzy wkładem własnym a mieszkaniem jest dość prosty. W przypadku działki lub papierów wartościowych, sprawa jest jednak bardziej skomplikowana. Bank musi je bowiem najpierw wycenić.

Na podobnej podstawie możesz też ubiegać się o dodatkowe środki na remont lub inne wydatki związane z wykończeniem i urządzaniem domu. Wówczas musisz najpierw zadbać o dokładne oszacowanie planowanych kosztów. Twój wkład własny będzie liczony od całości tej kwoty.

Minimalny wkład własny a okres kredytowania

Wspomniana wcześniej Rekomendacja S ustala nie tylko kwestie finansowe, ale też czasowe. Wysokość Twojej wpłaty własnej przekłada się bezpośrednio na wysokość kredytu. Zalecany okres spłaty wynosi 25 lat. Może oczywiście wahać się, w zależności od Twojej indywidualnej sytuacji. Nie zaleca się jednak przy tym czasu dłuższego niż 35 lat. Oznacza to, że dopiero w wieku około 65-70 lat spłacisz kredyt. 

Jak oszczędzać pieniądze na wkład własny i podnieść swoją zdolność kredytową?

Z pewnością przyda Ci się do tego konto oszczędnościowe na mieszkanie. Osobny rachunek co prawda nie jest do tego konieczny. W ten sposób łatwiej uzyskasz kontrolę nad swoimi finansami. Co więcej, sprawniej rozgraniczysz tę kwotę od codziennych wydatków lub przyjemności. 

Co jeszcze możesz zrobić? Ogólnie pojęte oszczędzanie jest oczywiście ważne, ale warto też zadbać o zwiększenie swoich szans na korzystny kredyt. Poznaj wskazówki na podniesienie swojej zdolności kredytowej!

• Zrezygnuj z wszelkich subskrypcji, których nie potrzebujesz i dezaktywuj nieużywane karty kredytowe. Zamknij też wszystkie zbędne konta bankowe.
• Jeśli aktualnie spłacasz pożyczkę lub raty, postaraj się wyrównać to zobowiązanie przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Bank uzna je za dodatkowe obciążenie działające na Twoją niekorzyść.
• Zadbaj o dobrą historię spłaty rat – warto na to uważać już na wczesnym etapie życia. Jeśli zawsze byłeś terminowy, nie zalegałeś z opłatami, jest to bardzo wartościowa informacja dla banku. W takiej sytuacji chętniej Ci zaufa ze spłatą większego kredytu.
• Sprawdź swój scoring BIK. Jest to ocena punktowa Twojej wiarygodności kredytowej – od 1 do 100. Możesz wstępnie sprawdzić ją samodzielnie poprzez Raport BIK. Bierze on pod uwagę Twoją historię kredytową i inne zobowiązania finansowe. Twoja wiarygodność kredytowa porównywana jest do innych kredytobiorców o podobnej historii kredytowej do Twojej.
• Brałeś kiedyś kredyt na telewizor lub inny kosztowny sprzęt do domu? Dla banku jest to wartościowa informacja. Oznacza, że jesteś dobrym klientem i spłacasz zobowiązania. Lepiej mieć na swoim koncie tego typu dowód niż ubiegać się o kredyt hipoteczny bez żadnej historii kredytowej.
• Przy ubieganiu się o kredyt nie zgłaszaj się do więcej niż 2-3 instytucji. Fakt, dobrze mieć porównanie różnych ofert. Jednak duża liczba zapytań obniża Twój scoring.

Odkładanie pieniędzy na własne mieszkanie wcale nie jest tak trudne, jak może Ci się początkowo wydawać. Podstawa to określenie sobie jasnego celu i systematyczne dążenie do niego. Jeśli masz już odłożony wkład własny, czas zacząć rozglądać się za mieszkaniem, które mogłoby stać się Twoim domem. Na stronie Homly znajdziesz aktualne oferty mieszkań w różnych miastach Polski. Wybierz to, które najbardziej Cię interesuje, a będziesz już tylko o krok od osiągnięcia swojego marzenia o własnym kącie.