Ubezpieczenie mieszkania i domu – jaka jest cena i koszt?

Dom wybudowany, zakupiony z rynku wtórnego czy mieszkanie z rynku pierwotnego od dewelopera zwykle traktowane są jako spełnienie marzeń. Wielu Polaków dąży do spełnienia marzeń o samodzielności, a własne lokum jest tego najlepszym potwierdzeniem. Radość, jaka towarzyszy nowym właścicielom przeplata się wraz z obawami. Nic dziwnego, że każdy rozważa nad ubezpieczeniem domu. Warto zgłębić ten temat. Postaramy się wyjaśnić, na co zwrócić uwagę podczas ubezpieczenia domu, a także sprawdzimy, ile kosztuje taka polisa ubezpieczeniowa.

Sprzedaj nam swoje mieszkanie lub dom

Wysokość składki ubezpieczenia za dom

Poszukiwanie informacji na temat firm ubezpieczeniowych zwykle zaczyna się od wpisania typowego hasła w wyszukiwarce: ubezpieczenie mieszkania cena. Zazwyczaj szukamy w sieci odpowiedzi na pytanie, jaki jest koszt ubezpieczenia mieszkania. Nie da się odpowiedzieć na to pytanie z dokładnością, ponieważ występuje wiele czynników branych pod uwagę podczas ustalania ostatecznej wysokości stawki. Wobec tego każdy przypadek jest tak naprawdę ustalany w sposób indywidualny. To małe pocieszenie, dla tych, którzy chcą konkretnie zaplanować swój budżet. Sprawdźmy jednak, od czego tak naprawdę zależy wysokość ubezpieczenia domu. Ceny  zależą od czynników, które można włożyć do poszczególnych grup. Pierwszą grupą są informacje związane z przedmiotem ubezpieczenia, a więc z samą nieruchomością. Do drugiej grupy zaliczyć można informacje związane z właścicielem nieruchomości. Kolejną kwestią mającą znaczenie względem tego, jak wygląda ubezpieczenie mieszkania, ile kosztuje i na jakich warunkach jest ustalane, będą indywidualnie ustalane parametry.

Ubezpieczenie domu – dobrowolne czy przymusowe?

Co jeszcze należy wiedzieć, jeśli chodzi o ubezpieczenie nieruchomości. Koszt zawartej polisy jest oczywiście bardzo ważną informacją. Warto jeszcze wiedzieć, że zawieranie umowy polisy ubezpieczeniowej jest w istocie dobrowolnym działaniem. Oznacza to, że właściciel domu może, ale nie musi ubezpieczać nieruchomości, której jest właścicielem. Istnieją jednak dwa wyjątki, które narzucają taką konieczność. Kiedy mieszkanie lub dom kupiony jest na kredyt hipoteczny, bank może zażądać konieczność wykupienia ubezpieczenia domu. Ceny takiego ubezpieczenia stanowią dodatkowy koszt oprócz zobowiązań kredytowych w systemie ratalnym. Również właściciele gospodarstw rolnych, których powierzchnia przekracza 1 ha, mają obowiązek ubezpieczyć swój dom. Osoby, które nieruchomość kupują za gotówkę, nie muszą się martwić o narzucanie konieczności ubezpieczenia domu. Większość jednak i tak ubezpiecza swoje nieruchomości, chociażby ze względów ochronnych.

Wycena składki ubezpieczenia

Najważniejsze w tym, aby ustalić,  jaka jest cena ubezpieczenia domu, zawiera się w licznych czynnikach, które są oceniane indywidualnie. Trzeba nastawić się na to, że nie bez znaczenia jest sama nieruchomość, która ma zostać objęta ochroną. Czego można się spodziewać, kiedy szukamy ubezpieczenia dla naszego domu? Na pewno trzeba nastawić się na wypełnianie formularza zgłoszeniowego. W nim znajdziemy takie pytania, które dotyczą przede wszystkim roku budowy, rodzaju zabudowy, powierzchni użytkowej czy lokalizacji. Znaleźć można także bardziej szczegółowe pytania dotyczące wartości nieruchomości, materiałów wykorzystanych do budowy konstrukcji domu, stanu prawnego, czy rodzaju zabezpieczenia domu (alarmy, drzwi antywłamaniowe, monitoring). Także istotne względem ustalenia tego, jaki będzie finalny koszt ubezpieczenia domu, jest to, czy dom jest w trakcie budowy, czy jest już w pełni wykończony. Materiał wykorzystany do budowy domu także wpływa na wysokość ceny ubezpieczeń mieszkań czy domów. Jak to rozumieć? Domy, których konstrukcja jest tylko drewniana, będą obciążone wyższą składką ubezpieczeniową, a wszystko przez poziom łatwopalności. Jak widać, nie wystarczy jedynie porównać dwóch domów, o podobnej powierzchni użytkowej, czy nawet postawione w jednym czasie, czy tej samej lokalizacji, istotne są detale, które składają się na budynek.

Najważniejszym elementem, na podstawie którego wylicza się ubezpieczenie na mieszkanie (cena, czy zakres ochrony) jest wartość nieruchomości. Co w związku z tym jest istotne? Podanie w formularzu zgłoszeniowym wartości swojej nieruchomości zwykle dotyczy kwoty przybliżonej. Warto zadbać o to, aby poznać faktyczną wartość swojej nieruchomości, a to wiąże się z koniecznością sporządzenia profesjonalnej wyceny mieszkania. Dlaczego warto to zrobić? Na pewno jest to ważne, aby nie dochodziło do sytuacji związanej z niedoubezpieczeniem lub nadubezpieczeniem. Przybliżona kwota wpisana w formularzu może okazać się błędna, co finalnie wpływa na wysokość polisy ubezpieczeniowej, a także ma wpływ na dalsze sytuacje. Nadpłacanie przez lata za ubezpieczenie nie jest dobre, ponieważ w razie sytuacji związanej z likwidacją szkód wypłata pieniędzy będzie dotyczyła jedyne faktycznych kosztów koniecznych do pokrycia powstałych szkód. W przypadku niedopłaty może się okazać, że w wyniku nieszczęścia (pożaru, zalania itp.) wypłata środków nie pokryje całej szkody. Z tego względu najlepiej przed zawarciem umowy ubezpieczenia, dokładnie zbadać, ile faktycznie warte jest nasze mieszkanie czy dom.

Konstruowanie polisy ubezpieczeniowej

Średni koszt ubezpieczenia mieszkania lub domu w Polsce dotyczy kwoty w wysokości 100-200 złotych. 25% ubezpieczających przeznacza na ten cel rokrocznie wartość przekraczającą 250-350 złotych. Są też tacy, którzy za ubezpieczenie swojego domu płacą znacznie więcej. Wiemy już, że od wielu czynników uzależniona jest finalna wartość składki ubezpieczenia mieszkania. Ceny mogą się różnicować, także w zależności od tego, co ubezpieczamy, ale również i od czego. Co jeszcze ma wpływ na ubezpieczenie domu, cena zależna jest także od samych właścicieli. Co to dokładnie oznacza? Konstruowanie polisy ubezpieczeniowej dotyczy nie tylko samej nieruchomości, ale również i właścicieli. Istotne są także informacje osobowe, które mają realny wpływ na wysokość składki ubezpieczenia. Kiedy wyliczane jest ubezpieczenie mieszkania, koszt zależy od tego, w jakim wieku jest ubezpieczający. Oprócz wieku istotna jest informacja dotycząca ilości osób, które mieszkają w ubezpieczonym domu, a także ilu nieletnich zamieszkuje taki lokal. Nie bez znaczenia pozostaje również prowadzenie działalności gospodarczej, oczywiście w ubezpieczonej nieruchomości.

Konstruowanie polisy ubezpieczeniowej dla określonego właściciela i nieruchomości sprowadza się także do analizy historii zaistniałych szkód. Wysokość składki za ubezpieczenie domu – koszt takiej rocznej składki zależny jest również od zniżek, jakie może zaoferować towarzystwo ubezpieczeniowe, jeśli np. wykupuje się kilka polis jednocześnie. Inn cena ubezpieczenia mieszkania będzie obowiązywała dla ubezpieczającego po raz pierwszy, a inna dla kogoś, kto prócz ubezpieczenia domu wykupi również ubezpieczenie na życie, czy ubezpieczenie OC samochodu.

Chcesz sprzedać nieruchomość? Skorzystaj z bezpłatnej wyceny online

Ochrona ubezpieczenia nieruchomości

Wybór odpowiedniego towarzystwa zależny jest także od zakresu ochrony, jaką umożliwia firma ubezpieczająca. Czasami ubezpieczający wybiera podstawowe ubezpieczenie nieruchomości. Cena takiej składki wówczas będzie niższa niż cena polisy uwzględniającej dodatkowy zakres ochronny. Podstawowy zakres ochronny nie zawsze jest zadowalający. Czasami nawet bank udzielający kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości określa, od jakich szkód ma zostać ubezpieczona nieruchomość. Taki wymóg może znacznie wpłynąć na finalną wartość składki za ubezpieczenie domu. Ile kosztuje zwiększony wariant ochronny? Wszystko zależy od tego, co wybierze ubezpieczający. Taką polisę można rozszerzyć o pakiet ochronny dotyczący szkód powstałych w wyniku dewastacji, co z pewnością przyda się tym, którzy mieli już przykrość doświadczyć dewastowania mienia. Rozszerzona polisa ubezpieczeniowa może dotyczyć również ochrony szyb oraz elementów szklanych, ochrony wyposażenia, czy pakietu home assistance. Również wykupienie polisy OC w życiu prywatnym, jak i NNW jest możliwe przy okazji ubezpieczania  swojej nieruchomości.

Na ostateczną cenę składki polisy ubezpieczeniowej składają się więc indywidualne preferencje ubezpieczającego.

Jak wobec tego prezentuje się to w liczbach? Na jaką kwotę trzeba się przygotować? Ubezpieczenie domu zwykle konstruowane jest w zakresie corocznej odnowy polisy i opłacenia jednorazowej składki na okres kolejnego roku. Właściciele mieszkań i domów muszą względem tego przygotować się na koszt sięgający od 100 do nawet 500 złotych. Nie tylko składka ubezpieczenia jest ważna, istotna jest także informacja o sumie ubezpieczenia, która może wynieść od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych. By poznać lepiej takie koszty związane z ubezpieczeniem swojej nieruchomości, najlepiej wykorzystać do tego internetowe narzędzie, jakim jest kalkulator ubezpieczeniowy. To łatwe w użyciu narzędzie, które pozwoli nieco bardziej precyzyjnie oszacować kwotę składki ubezpieczeniowej, ze względu na podanie większej ilości parametrów w wyliczeniach. Chcą jednak uzyskać dokładną wartość polisy, składek i sumy ubezpieczenia najlepiej jednak jest umówić się z agentem ubezpieczeniowym, który przedstawi pełną kalkulację i być może zaoferuje lepszą ofertę. Niektóre firmy ubezpieczeniowe mają bardzo dobre oferty i zniżki np. dla nowych klientów. Niektóre oferty są też rabatowane, jeśli np. przechodzi się do towarzystwa ubezpieczeniowego z polecenia. Warto zapoznać się z takimi możliwościami przy wyborze odpowiedniego towarzystwa ubezpieczeniowego tym bardziej, jeśli chcemy ubezpieczyć nie tylko dom, czy samochód, ale także skorzystać z innych opcji. Takie rozeznanie pomoże zminimalizować koszty ubezpieczeniowe.

W podsumowaniu przypomnimy tylko, że na ostateczną cenę ubezpieczenia wpływ wiele indywidualnych czynników. Niezależnie od tego, czy wybrany zostanie pakiet podstawowy, czy rozszerzony zawsze warto ubezpieczać swoją nieruchomość, by móc przysłowiowo “dmuchać na zimne” i mieć spokój.